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解读!上海168条P2P整改验收细则究竟说了啥?一文说透玄机

聚行业--互联网金融 网贷互联   2018-01-11 08:59

互联网金融-全文略读:工商部门当然也不会进行兜底。因此,在备案后的平台,我们还应擦亮双眼,考察平台的安全性,而跟投君,也会秉承着一贯的作风,为大家的投资之路保驾护航,所以在投资平台之前,也不妨参考下跟投君的投资建议哦...

 

互联网金融--解读!上海168条P2P整改验收细则究竟说了啥?一文说透玄机

 

1月8日,上海下发了有关P2P合规验收指引的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表(2017年12月)》(简称《168条整改指引》),文件全文共计7大项168条。

 

而跟投君也第一时间对这份文件进行了研究,并对这份文件的部分要点进行解读。

 

解读一.禁止自融

 

《168条整改指引》在第一大点上,便将禁止自融放在了第一条,可见上海监管部门对自融的严禁态度。

 

平台如果有自融现象,在互金跟投的测评,99.99%会被列为问题平台。涉嫌自融的平台,在跟投最新一期的预警名单里(具体点击查看),互金跟投专家组都已经一一为大家列出了。

 

自融的危害性有两大:

 

1.从资金方面来说,说明P2P公司已经没有了合格或者足值的抵押物,换一句话就是说公司从银行现已获取不到低息的资金,资金周转现难以为继,所以需要在P2P这块新大陆上圈钱;

 

2.从资金流向上来看,一个自融的平台,我们进行考察的都是表面财务,但它桌子下的东西我们究竟了解多少?对于投资者来说,这是莫大的风险。例如,据跟投君所知,广州一家较知名P2P公司,就是发假标自融,然后资金流向是期货配资。你说恐怖不?

 

解读二.禁止变相承诺保本保息

 

第11-16条,值得注意的是这个:禁止平台变相承诺保本保息(平台禁设风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制),这也和之前提出的打破刚兑,取消风险准备金相吻合。

 

但以目前P2P行业的实际情况来讲,P2P行业发展尚不成熟,投资者教育也仍待改善,所以这一要求的提出,不止是对平台的考验,也是对投资者的一大考验。

 

另外,根据“57号文”,P2P公司引入第三方担保机构还是被允许的,往后跟投君认为引进第三方担保公司会成为主流之一。

 

解读三.禁止期限错配

 

第26-29条,禁止期限错配,也是说禁止平台拆标,这是之前强调过的一点。

 

不过在这里有一点特别说明:标明转让时间,以及充分提示流动性风险并有出借人实现书面确认的定期类产品“除外”。如果按照这样的了解,例如桔子理财的月月升等类似产品,可能还是合规的,不属于拆标行为

 

解读四.禁止开展类资产证券化业务等

 

第30-43条,开展类资产证券化业务,自行发售或代销银行理财等金融产品也是不被允许的。

 

之前测评的金融工场有类资产证券化产品的嫌疑,还有懒财网的底层资产包括信托质押业务,这些是否也算资产证券化,跟投君也表示质疑。

 

相信这些平台如果想通过备案,也是需要好好整改一下了。

 

解读五.关于存管银行和客户资金存管账户

 

第113条-116条是关于存管银行,在《168条整改指引》,有两点需要注意的:

 

1.存管银行要通过中国互联网金融行业协会测评才行,也就是说:不是随便找一家银行上了存管都算合规。

 

2.并未再明确提及存管银行必须在本地设有网点银行,不过指引提出平台应“在本市开立客户资金存管账户”。

 

P2P平台作为信息中介,不得直接接触投资人资金,因此,即便平台账户在运营地辖区内的银行支行开立,实质意义有多大也值得商榷。

 

解读六.关于信息披露

 

第125-128条,在信息披露上,要求披露年度报告以及相关法律法规等,以及在规定的时间内、逐月及时披露相关信息等。

 

解读七.关于校园贷和现金贷的要求

 

第135条,2017年6月后还在开展校园贷的P2P平台,只要在备案前及时进行整改,还是有可能通过备案的,这也是对开展过校园贷业务的平台的宽限,没有进行一棒子打死。

 

第136-138条,对于现金贷,即超过民间借贷利率上限36%的平台,未按要求设定、收取利息及各类费用,违反客户保护相关要求,在备案前及时进行整改,也是有可能备案通过的。

 

第150-151条,非法催收,即暴力催收,恐吓催收等都不能继续,都必须在备案登记前及时整改,这也是对P2P平台业务的一大规范。

 

解读八、无ICP证可以备案后整改(第157条)

 

《168条整改指引》第157条要求,未按规定申请电信业务经营许可不予备案。不过,平台可以等上海相关监管制度出台后,再进行整改。这也意味着,ICP证不是备案的必要条件。

 

而截止到2017年12月底,上海地区267家在运营平台中,仅有4家取得了ICP证,分别为温州贷、新新贷和快钱,寓锡金服。

 

以上,就是跟投君通过对1月8日的《168条整改指引》进行的八大解读。

 

对于这份文件出台,跟投君也有一些新的思考,在这里提出三个新的猜想:

 

第1点

 

通过对上面的多项条例,我们知道,备案需要花费很多精力,也很多条条框框,但是虽然复杂,要求也没那么苛刻,还是会对一些违规但是有整改意向的平台做出宽限,只要在备案前进行整改,还是有很大希望是能够备案成功的,所以之前涉嫌违规的平台也不要灰心,认真整改,积极备案,还是可以过的。

 

第2点

 

在监管要求备案下,P2P平台不再任其发展,而是有了规范,有了参照标准,所以接下来的P2P行业将会随着合规化方向发展,这也是让稂莠不齐,雷潮不断的P2P行业有一个规则可循。

 

第3点

 

如上面所说的,只要是认真整改积极备案,并且能够在规定时间解决历史包袱的平台还是有很大可能会通过的。

 

在备案后幸存下来的平台可能不是小部分,而是大部分。(当然,这是跟投君的其中一个猜想,具体还需跟投君继续观察和了解)

 

平台在表面上看起来都更加合规,但是合规并不等于安全,在之前我们也将P2P备案比喻成餐馆取得卫生许可证,没有卫生许可证不能开餐馆,但有这个餐馆就一定不倒闭吗?工商部门当然也不会进行兜底。

 

因此,在备案后的平台,我们还应擦亮双眼,考察平台的安全性,而跟投君,也会秉承着一贯的作风,为大家的投资之路保驾护航,所以在投资平台之前,也不妨参考下跟投君的投资建议哦。

 

最后,如果你对这份文件有不同的解读或者对备案有不同的见解,也欢迎你在下面留言。

 

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